ריבית דריבית יכולה לשנות גורל של שושלת משפחתית

ריבית דריבית היא ריבית מצטברת המחושבת גם על הסכום הראשוני המושקע (הקרן) וגם על התשואה או הריבית המצטברת במשך חיי ההשקעה.

ניצול הכוח העצום של ריבית דריבית יכול לשנות גורל של שושלת משפחתית.

לצעירים (וגם לפחות צעירים) יש כיום שלוש אפשרויות הכנסה עיקריות:

1. עבודה כשכירים. כל אחד במסלול המתאים ליכולותיו וכישוריו. 2. הקמת עסק עצמאי. 3. שילוב של השניים.

יכולת ההשתכרות לאורך השנים תלויה בתחום התעסוקה ולרוב תעלה עם השנים. לשכירים בד"כ יהיה פיק של יכולת השתכרות אי שם בין גיל ארבעים וחמש לחמישים חמש.

חלק מאלו שיחליטו לפתוח עסק עצמאי יצליחו, אחרים ירוויחו מעט ויצליחו "לצוף" וחלק גדול יסגרו את העסק ויחזרו להיות שכירים.

הקמת עסק מהווה סיכון גדול ובמיוחד אם משתמשים בהלוואה לצורך כך כי עסק שנכשל עדיין ישאיר אחריו הלוואה שמקים העסק יאלץ לפרוע.

חישוב גס של הכנסות אל מול הוצאות ברוב משקי הבית בישראל מעיד על שיעור חיסכון אפסי.

ברוב המשפחות בישראל רוב השכר הולך ישר להוצאות מחיה שוטפות. נתונים מראים על עלייה בצריכה הפרטית דווקא אצל השכבות החלשות ביותר, הבעיה הגדולה יותר היא שחלק מהצריכה ממומנת מנטילת הלוואות מסוכנות בריבית גבוהה מגופי האשראי וגם מהבנקים.

הצמיחה שפוליטיקאים נוטים להתהדר בה מצויינת אולי למסיבות עיתונאים ולהצהרות לקראת בחירות אבל היא בעלת מתאם שלילי לשיעור החיסכון שיורד בעקביות עם השנים בקרב רוב הציבור בישראל.

היעדר חיסכון (והשקעת הכסף שנחסך) היא בעיית הבעיות שמונעת גם משכירים עם משכורת גבוהה ויציבה לאורך שנים להגיע לחופש כלכלי. שיעור החיסכון הוא הפרמטר הקריטי כי הוא זה שקובע את החלק שיוקצה להשקעה בשוק ההון לאורך עשרות שנים.

פלא הריבית דריבית זקוק לזמן. לכן, צריך להתחיל לחסוך ולהשקיע מוקדם ככל האפשר. חישוב פשוט יראה כי השקעת שלושת אלפי שקלים בחודש, החל מגיל שלושים, לאורך שלושים שנה בתשואה ממוצעת של כשמונה אחוז יצברו ליותר מארבעה מיליון שקלים בגיל שישים.

להמחשה: רונן משקיע 2000 שח בחודש מגיל 30 עד גיל 70 בשוק ההון (נניח בתיק קרנות סל בהקצאה של 40 % אג"ח ממשלתי/%60 מניות שמשיג 6 % תשואה שנתית ממוצעת). בגיל 70 הונו יעמוד על כארבעה מיליון שקלים. רונן מעביר לכל אחד משני ילדיו מיליון שח והם משקיעים את הכסף בשוק ההון מגיל שלושים עד שישים ומוסיפים 2000 שח בחודש. בגיל שישים לכל אחד מילדיו של רונן יהיו כשלושה עשר מיליון שקלים בהנחת תשואה של 8 % לשנה (למשל בתיק עם הקצאה מנייתית גדולה יותר).

אם ילדיו של רונן יעבירו לילדיהם שלושה מיליון שקלים, לכל אחד מנכדיו של רונן יהיה בגיל שישים כבר שלושים וחמישה מיליון שקלים וכך הלאה.

היופי שבהשקעה בשוק ההון הוא השתתפות ברווחי "השוק" (הקפיטליזם) מבלי הצורך להסתכן ולהקים עסק עצמאי.

השקעה חודשית באלפי מניות בפיזור עולמי משמעה חלק קטן באלפי עסקים פעילים וצומחים בכל העולם, בהם כל בוקר מאות אלפי עובדים הולכים לעבוד "עבור המשקיע" (אחד מבעלי מניות). זוהי תחושה נהדרת שנותנת כוח ותמריץ להשקיע לאורך שנים ולהפוך את השקעה לשגרה.

השקעה לאורך עשרות שנים אמנם דורשת משמעת והקרבה אבל מחזירה את עצמה עשרות מונים וביכולתה לשנות לחלוטין את גורלה של שושלת משפחתית.

השינוי אינו מוגבל רק לפן הכלכלי מכיוון שפועל יוצא של ביטחון כלכלי הוא אפשרויות בחירה ואת זה (ואל תאמינו למי שאומר לכם שלא) אפשר לקנות בכסף.