מדוע התעקשות על מגורים בתל-אביב עלולה להיות הדרך הבטוחה והמהירה לעוני?

כמה עולה לגור בתל אביב? האם זה כלכלי לגור בתל אביב?

לבחירה היכן לגור עשויה להיות השפעה עצומה על העתיד הכלכלי. במיוחד לצעירים בתחילת חייהם.

ג'נה ביקשה לקבוע פגישה כדי "לעשות סדר פיננסי" בחיים שלה.

ג'נה הגיעה אלי לפגישת תכנון פיננסי ממוקדת וביקשה לבחון האם היא יכולה להרשות לעצמה לשכור בתל אביב.

ג'נה (35) עובדת כמנהלת לשכה במשרד עורכי דין גדול. היא גדלה בכרמיאל ועברה לתל אביב לאחר לימודיה באוניברסיטת ת"א. בהתחלה חלקה דירה עם שני שותפים ביד אליהו ובארבע השנים האחרונות שכרה דירה במרכז ת"א עם בן זוג. לאחר פרידה מבן זוג עברה לגור לבד בדירת שני חדרים בצפון הישן של ת"א קרוב לפארק הירקון.

ג'נה מספרת שהיא התרגלה לת"א ולא רואה את עצמה גרה בשום מקום אחר. היא נהנית לגור בסביבת בתי קפה וקרוב לים. ת"א בשבילה היא "חופש" והפכה לבית של ממש בעשר השנים האחרונות.

ג'נה משתכרת 8350 שח וזוהי הכנסתה היחידה. לג'נה פיקדון בסך 20 אלף שח בו היא לא נוגעת.

הוצאותיה החודשיות הן:

שכר דירה 4500 שח.

ארנונה ומים: 300 שח.

חשמל וגז: 110 שח.

ועד בית: 120 שח.

מזון: 1500 שח.

בילויים: 800 שח.

שונות (ביגוד, רופא שיניים, קוסמטיקאית): 400 שח

תחבורה: 300 שח.

סך הכל הצאות חודשיות: 8030 שח.

שאלתי את ג'נה מה יקרה אם תפוטר מעבודתה והיא השיבה שהיא "עובדת מגיל צעיר", "לא תלויה באף אחד" ותמיד מסוגלת למצוא עבודה.

השווי הנקי של ג'נה בגיל 35 הוא 20 אלף שח והסכום הפנוי שלה להשקעה כל חודש הוא פחות מ 500 שח.

ציינתי בפני ג'נה שהיא במסלול המהיר והבטוח לעוני. אם תמשיך כך והוצאותיה החודשיות ישוו להכנסותיה לעולם לא תוכל להשקיע כסף פנוי ולהגדיל את השווי הנקי שלה.

ג'נה עובדת בשביל כסף ולא שולחת כסף לעבוד בשבילה.

ג'נה מציינת שהיא "לא תלויה באף אחד ושהיא עצמאית כלכלית" ואינה מבינה שהיא תלויה במקור הכנסה יחיד למחיתה. כדי להבהיר לג'נה נקודה זו הסברתי שתלות כלכלית במקום עבודה מקבילה במידה רבה לתלות כלכלית בבן זוג. פיטורין ממקום עבודה יפסיקו בבת אחת את זרם המזומנים הדרוש לכיסוי ההוצאות השוטפות בדומה לנטישה של בן זוג שמממן את הוצאות המחיה החודשיות.

ג'נה התרעמה וציינה שהיא תמיד תוכל למצוא עבודה אחרת אם תפוטר ממקום עבודתה הנוכחי. ג'נה בחורה אנרגטית ואופטימית ואמרתי לה שאני מאמין לה שהיא תמיד תרצה לעבוד. הבעיה היא שהחיים רצופים בהפתעות ובמהמורות וסגנון חייה של ג'נה הופך אותה לשבירה. ג'נה לא יצרה לעצמה שולי ביטחון פיננסיים ואינה בונה חוסן כלכלי.

תכנון פיננסי בוחן את מצבה הכלכלי של ג'נה בהווה כנקודת מוצא לצמיחה עתידית תוך מתן משקל לניהול סיכונים

אם תפוטר בזמן משבר כלכלי (כמו בתקופת הקורונה) היא עלולה לגלות שהיא חלק מעדר של עשרות אלפי דורשי עבודה. ככל שתתבגר קרוב לוודאי שיהיה לה קשה יותר למצוא עבודה בשכר ראוי כי התחרות בשוק רק הולכת וגדלה וכוללת מחפשי עבודה צעירים ממנה. בגיל מבוגר יותר מגיעה גם עייפות ורצון לעבוד פחות. תלות במקור פרנסה יחיד כאשר לא משקיעים כסף במקביל לעולם לא תביא לעצמאות כלכלית בה ניתן יהיה לרדת לחצי או לשליש משרה.

אם ג'נה לא תשכיל להגדיל את הפער בין ההכנסות שלה וההוצאות (לטובת ההכנסות כמובן) ג'נה תמיד תרדוף אחרי הזנב של עצמה בניסיון לכסות את הוצאות מחיתה. היא לא תוכל לקחת חודש הפסקה מהעבודה כדי לטייל בעולם, לא תוכל להשקיע מאמץ ראוי כדי לפתח תחום מקצועי נוסף ומצבה הכלכלי בתרחיש האופטמי ביותר יישאר כפי שהוא.

תכנון פיננסי מתייחס לדריכה במקום כאל נסיגה לאחור בגלל האינפלציה ששוחקת את ההון ואת המשכורת שבמציאות אינה עולה בקצב האינפלציה.

ג'נה נשמה עמוק ושאלה "מה אני יכולה לשנות כדי לצאת מהלופ של הכנסות=הוצאות ומהתלות המוחלטת במקום העבודה?"

השלב הראשון הוא הפנמת והבנת המצב בו ג'נה נמצאת. ג'נה חייבת להבין כמה חמור מצבה הכלכלי וכמה היא חייבת שינוי. כדי להביא לשינוי מהותי יהיה על ג'נה לצאת מאזור הנוחות ולבצע שיניים מהותיים בחייה.

השלב השני הוא הצבת יעדים. על ג'נה ללמוד מושגים בסיסיים בעולם הפיננסי ולהבין כי עצמאות כלכלית היא מצב בו ניתן לממן את את חלק או את כל הוצאות המחיה ממקור הכנסה שאינו תלוי בעבודה.

כדי להגיע לעצמאות כלכלית, אפילו חלקית, יש להשקיע כמה שיותר כסף, כמה שיותר מוקדם בחיים כדי לנצל את כוחה של ריבית דהריבית. ג'נה בת 35 ותתחיל להשקיע די מאוחר. ג'נה איבדה שנים יקרות של ריבית דהריבית אבל לפניה עדיין שנים רבות של השתכרות אותן היא חייבת לנצל באמצעות השקעת חלק ניכר ממשכורתה בשוק ההון.

יעדים

הקטנת דרסטית בהוצאות דיור ומחיה של לפחות 3500 שח בחודש. מומלץ לג'נה לקחת קורס בכלכלת המשפחה כדי להבין את העקרונות של יצירת תקציב אישי/משפחתי יעיל שיאפשר הפניית הון להשקעות. במקביל על ג'נה ללמוד את עקרונות ההשקעה בשוק ההון לטווח ארוך.

מגורים: ג'נה תמצא שוכר מחליף לדירתה ותעבור לגור עם שותף או שותפה. במקום לשלם 4500 על דירה בצפון ת"א ג'נה תשלם עד 1800 שח עבור חדר בדירת שותפים בעיר הנמצאת במעגל שני-שלישי לת"א (למשל במרכז פתח תקווה, בת ים או ברחובות). החיסכון החודשי יעמוד על לפחות 2700 שח.

מזון ובילויים: ג'נה תבשל יותר ותאכל פחות במסעדות. תקציב למזון ובילויים יקטן מ 2300 שח ל 1200 שח. חיסכון של 1100 שח.

יצירת קרן חירם בגובה של כשישה חודשי הוצאות חודשיות: ג'נה תחסוך עוד כעשרת אלפים שח ותוסיף אותם לעשרים אלף שח שכבר יש לה.

השקעת כסף פנוי כל חודש: לאחר השגת יעדי החיסכון שיושגו ע"י שינוי המגורים והחיסכון בהוצאות החודשיות ולאחר שתיצור לעצה קרן חירום, ג'נה תתחיל לחסוך כ 3500 שח בחודש באופן עקבי. כאשר יצטברו 20000 שח בחיסכון ג'נה תפתח חשבון השקעות בבית השקעות (למשל IBI, פסגות, אקסלנס). בחשבון ההשקעות ג'נה תקנה כל חודש קרנות סל מניותיות ואגחיות בדמי הניהול הנמוכים ביותר בהקצאת נכסים (מניות/אג"ח) שתחליט עליה מראש.

בחלק המנייתי של התיק ג'נה יכולה לרכוש את הקרנות המנייתיות של iShares שנסחרות בבורסת ת"א ולקבל כיסוי של מניות ארה"ב (S&P500), אירופה ושווקים מתעוררים. כאשר יצטבר מספיק כסף ג'נה תוכל לרכוש בבורסות אירופה קרן סל המכסה גם שווקים מפותחים באסיה שנכון ליולי 2020 לא נסחרת בבורסת ת"א. אם בעתיד תהיה קרן סל זולה (דמי ניהול של עד 0.25% לשנה) המכסה את מניות השווקים המפותחים או את מניות כל העולם (כולל שווקים מתעוררים). בחלק האגח"י של התיק ג'נה יכולה לקנות קרנות סל של אג"ח ממשלתי ישראלי (שקלי וצמוד) של מנפיקים ישראליים בדמי ניהול הנמוכים ביותר שיש.

החיים דינאמיים וג'נה תחליף קרוב לוודאי מקום עבודה אחד או יותר במשך השנים ואולי גם תמצא בן זוג ותתחתן. חשוב שג'נה תשנה את תפיסת החיים שלה בנוגע לכסף, השקעות ועצמאות כלכלית. כדאי גם שג'נה תחפש בן זוג מתאים שיהיה, יחד איתה, מחוייב לתהליך של חיסכון והשקעה. זה יקל על שניהם ויזרז צבירת הון והגעה לעצמאות כלכלית.

אם ג'נה תשקיע כ 42 אלף שח בשנה (בהנחת תשואה של 7 %), לאחר כ 15 שנה היא תצבור הון של כ 1.2 מיליון שח. השקעה במקביל של בן זוג עשויה להכפיל את קצב צבירת הון וליצור תמריץ הדדי להשגת היעדים.

לא קל בגיל 35 לצאת מאזור הנוחות ולשנות סדרי חיים.

אצל ג'נה אזור הנוחות הוא מדומה ושביר כי אין לה חוסן כלכלי. היא חיה ממשכורת למשכורת ואירוע יחיד כמו פיטורין מספיק כדי להפיל את ג'נה כלכלית. שילוב של פיטורין ומשבר כלכלי מתמשך עלול להיות הרסני ממש לג'נה. הסברתי לג'נה שהיא חייבת להתחיל בשינוי ממשי ללא דיחוי כי לדחיינות בגיל 35 יש תוצאות הרסניות הרבה יותר מאשר בגיל 20.

ציינתי בפני ג'נה שאני מקווה לפגוש אותה בעוד חצי שנה ולשמוע ממנה כי התחילה שינוי אמיתי ואמיץ.